今年以来，银行获批合并、解散的速度前所未有，中小银行或已找到新发展方向。
撰文|徐不醒
出品|支付百科
近日，国家金监总局四川监管局批复了德阳农村商业银行股份有限公司《关于吸收合并四川广汉农村商业银行股份有限公司、四川什邡农村商业银行股份有限公司、四川绵竹农村商业银行股份有限公司、四川中江农村商业银行股份有限公司的请示》，吸收合并后，德阳农商行将承继以上四家农商行的全部债务、债权，并督促四家农商行完成解散事宜以及变更为分支机构并开业。
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吸收合并后设立为分支机构
据了解，仅今年被吸收合并的银行就达到了十余家，这些银行当中有一些普通的村镇银行、农商银行，也有一些是某些股份制银行对外投资的银行，被吸收合并的银行通常会变更为收购方的分支机构，不过包括开业在内的申请都需要在6个月内完成。
根据近年来被吸收合并的银行案例来看，在变更和开业之前，被吸收的银行还需要完成解散事宜，经监管批复解散后，相关银行的代表大会、董事会、监事会和高管层应立即停止行使职权，还要向当地监管局缴回金融许可证，对外做好解散公告，并依法办理注销登记手续等。
原银保监会曾表示适当对村镇银行进行兼并重组。允许各方面评级更好的银行吸收合并所在地区的高风险村镇银行，并将其整改为该行分支机构。
经查，四家被吸收合并的银行均系当地信用联社升格为农商行，成立时期在2008-2009前后，目前虽然未有明确高风险行为，但也出现了被执行、被质押股权等情况。这四家银行在发展时期都有过增资记录，可能是想通过扩大规模寻找增长方式。
德阳农商行作为吸收合并方，在各方面评级需要比以上四家银行更好。近两年该行曾多次变更注册资本金（最近两次共增资2.7亿元左右，总注册资本金已达到9.29亿元），满足吸收以上四家银行的规模后，还能大幅度提升在贷款业务方面的能力。
另外，在吸收合并四家农商行后，德阳农商行持有四川省农村信用社联合社的股权可能由1%增加至5%（上述四家农商行各持有1%），在众多因素的推动下，德阳农商行的竞争力也将有所增强。
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“大吃小”或成主流
除了被各方面评级更好的银行吸收合并之外，当前还有多家银行共同合并为一家新银行的情况，合并之后最主要的还是共同承担经营风险，以更大规模的态势在市场中寻找增长曲线。
目前来看，中小银行加速合并无非就是增加承担风险的能力，以及寻求进一步增长的目的。
在风险方面，中小银行大多存在“比上不足”的状况，不论是注册资本金、机构数量、机构规模、业务规模等都很难与大银行们比较。而银行的盈利水平往往又需要看重资本金带来的信贷规模、客户数量等多方面因素，所以中小银行所谓的天然劣势也由此形成。
近年来数百家中小银行被列为高风险机构，最主要的就是不良资产带来的影响，中小银行在风险抵补上受到其规模实力的影响，规模越小，承担风险的能力相对也会更弱。
银行一旦丧失盈利能力或者盈利能力差，就要面临真正注销解散的风险，为此，中小银行开始加速“联合”，既是抵抗风险，也为寻求增长曲线。
现阶段农商银行、村镇银行、信用联合社等加速合并并非初次尝试，而是早年就有信用社联合社尝试通过联合合并的形式抵抗因为规模过小带来的各种风险。
银行发现新的主体在整合债务、资源、资金等多方面因素后，抵抗风险能力通常是优于原本单个小银行的水平，盈利能力也逐渐得到提升。经过不断改制，中小银行的联合似乎相对成熟。
中小银行加速合并，更多地是释放出良性信号。合并后的银行主体在资本金、规模等方面增长的同时，其金融竞争力“水涨船高”也达到新高度，以后中小银行参差不齐的现状也会逐渐减少。
